Comisia Europeana a publicat recent un ghid privind “Cele mai bune practici in legatura cu masurile de ajutor oferite consumatorilor si firmelor in contextul crizei Covid-19”. Documentul respectiv reflecta rezultatul a doua intalniri la nivel inalt organizate de institutia europeana cu reprezentanti ai sectorului financiar si cu organizatii ale consumatorilor si intreprinderilor in mai si iunie a.c. Principalele prevederi ale ghidului sunt prezentate in continuare.

Criza sanitara declansata de aparitia noului coronavirus si masurile de indiguire a acesteia au avut un impact negativ puternic asupra economiilor din Uniunea Europeana (UE). Multe firme au experimentat dereglari ale lanturilor de aprovizionare si intreruperi/diminuari temporare ale activitatii, in timp ce gospodariile s-au confruntat cu fenomenul somajului si o reducere a veniturilor care au dus la dificultati in ceea ce priveste plata facturilor si a ratelor la imprumuturi.

In acest context, statele membre UE si institutiile financiare (institutii de credit, imprumutatori nebancari si firme de asigurari) au luat o serie de masuri pentru a veni in sprijinul celor afectati, in special prin adoptarea de moratorii la plata creditelor, amanari ale platii primelor de asigurari si asigurarea de finantari speciale pentru intreprinderile mici si mijlocii. La randul lor, autoritatile de supraveghere europene si nationale au actionat pentru a mentine stabilitatea financiara, iar bancile centrale au asigurat lichiditate suplimentara pe pietele financiare.

Pe acest fundal, Comisia Europeana a initiat un dialog cu sectorul financiar si cu organizatii ale consumatorilor si firmelor pentru a explora modul in care “diferiti actori trebuie sa participe la eforturile de sprijinire a cetatenilor si a firmelor pe perioada crizei, cat si pe parcursul revenirii economice ulterioare”. Dialogul s-a concretizat in doua intalniri la nivel inalt, urmare carora participantii la acestea, in dorinta de a contribui la reducerea impactului negativ al pandemiei Covid-19 asupra economiilor europene, au elaborat un ghid de bune practici. Acesta este adresat, in principal, institutiilor financiare din UE si urmeaza a fi implementat pe baza principiului celui mai bun efort (“best effort basis”), cu respectarea prevederilor legale europene privind competitia si fara afectarea obligatiilor de reglementare ale acestora. Ghidul de bune practici (“Ghidul”) cuprinde precizari privind aplicarea moratoriilor de credit pentru consumatori si firme, efectuarea de plati mai sigure, acordarea de noi credite si garantii, precum si recomandari pentru entitatile din sectorul asigurarilor.

Ghidul recomanda institutiilor financiare sa demonstreze flexibilitate fata de consumatori si firme, in acelasi timp solicitand debitorilor sa-si reia platile aferente creditelor accesate cat mai curand posibil. Institutiile financiare sunt incurajate sa ofere debitorilor aflati in dificultate din cauza crizei Covid-19 posibilitatea de a amana plata ratelor lor la credite pentru o perioda adecvata situatiei lor (de exemplu, “de la 3 pana la 6 luni, daca circumstantele nu indica ca o perioada diferita este potrivita”). Amanarea la plata trebuie sa se aplice pentru credite acordate inainte de data anuntarii moratoriului si trebuie sa cuprinda rambursarile in contul principalului imprumutului, dobanda sau amandoua elementele (sublinierea noastra). In afara de dobanda acumulata, plata sumelor amanate nu trebuie sa cuprinda orice alte costuri pentru durata amanarii, cum ar fi dobanzile pentru intarziere la plata.

Consumatorii si firmele trebuie sa primeasca intotdeauna informatii clare si cuprinzatoare despre consecintele aplicarii moratoriului la plata creditelor, in special despre costurile implicate. Pentru consumatorii vulnerabili, institutiile financiare sunt incurajate, “pe masura capacitatii lor, sa ofere cea mai mare flexibilitate posibila pentru a permite continuarea pe termen lung a relatiei cu debitorii si evitarea incetarii platilor”. Creditorii financiari si birourile de credit sunt incurajate sa proceseze informatiile legate de amanarile de plata intr-un fel care sa nu afecteze negativ ratingul de credit al consumatorilor si firmelor. In acest sens, ei trebuie sa respecte recomandarile relevante emise de Autoritatea Bancara Europeana si Comitetul International privind Raportarile de Credit.

Ghidul recomanda ca institutiile de credit si firmele sa promoveze platile fara numerar pentru reducerea riscurilor de sanatate. Cu toate acestea, institutiile financiare trebuie sa depuna eforturi pentru a asigura disponibilitatea numerarului chiar si in cele mai indepartate zone, intrucat acesta ramane cel mai uzitat mijloc de plata pentru grupuri vulnerabile de consumatori, cum ar fi batranii. La randul lor, firmele trebuie sa ofere asigurarea ca numerarul este acceptat in magazine.

Ghidul recunoaste importanta asigurarii unui flux continuu de resurse financiare pentru firme, pentru a reduce impactul crizei Covid-19. Ele trebuiesc alocate rapid, fara intarzieri si proceduri administrative ce nu sunt necesare. Creditele trebuie acordate fara a aduce atingere stabilitatii financiare a institutiilor creditoare si obligatiilor lor prudentiale. Ele nu trebuie sa aiba comisioane si rate de dobanzi excesive, “dincolo de ceea ce se considera un comision sau o rata de dobanda justa, ce reflecta conditiile de piata si evaluarea riscului de credit”. In privinta accesului la imprumuturi, accentul trebuie sa se puna pe acele firme cu probleme temporare de lichiditate, dar cu bune perspective de a-si continua activitatea.

In legatura cu sectorul asigurarilor, ghidul recomanda ca firmele din domeniu sa ia in considerare diferitele implicatii practice pe care criza Covid-19 le are pentru activitatea consumatorilor si sa demonstreze flexibilitate fata de clienti in privinta indeplinirii obligatiilor lor contractuale. Asiguratorii sunt incurajati sa continue sa actioneze in cel mai bun interes al consumatorilor. Printre altele, ghidul recomanda ca asiguratorii sa proceseze si sa evalueze creantele legitime, cat de repede posibil in actualele circumstante. De asemenea, acestia sunt incurajati sa fie deschisi la solicitarile detinatorilor de polite care intampina dificultati financiare din cauza pandemiei si sa amane temporar platile regulate de prime, fara dobanzi si comisioane, cat de mult le permite capacitatea lor financiara. Pentru mai multe informatii, click aici!