Soldul total al creditelor ipotecare acordate populatiei a crescut cu 7,5% in martie anul acesta fata de aceeasi luna din 2024, potrivit datelor BNR. Anul trecut, peste 540.000 de romani aveau credite ipotecare, iar numarul lor se majoreaza constant. Specialistii Mr.Finance atrag insa atentia ca ofertele bancilor trebuie analizate cu grija, in functie de mai multe criterii, atat atunci cand sunt contractate creditele, cat si atunci cand se opteaza pentru refinantare.

"Soldul total al creditelor ipotecare acordate populatiei a crescut cu 7,5% in martie, o evolutie pozitiva care vine intr-un context de scadere moderata a inflatiei, stabilizarea dobanzilor si intensificarea cererii de locuinte, in special in marile orase. Ponderea creditelor acordate in lei continua sa fie dominanta, de peste 90% din total, semn ca riscul valutar a fost diminuat semnificativ. Cu toate acestea, pentru ca este o decizie financiara care ne impacteaza pe termen lung, 20-30 de ani, trebuie sa fim atenti la mai multe detalii atunci cand vrem sa accesam un credit ipotecar", explica Ion Soltinschi, consultant si planificator financiar www.mrfinance.ro.

Potrivit specialistului, trebuie luate in calcul mai multe criterii:

• Capacitatea de a plati imprumutul: "Pentru a te asigura ca ai suficient venit disponibil pentru a acoperi aceste cheltuieli, trebuie calculate cheltuielile lunare, inclusiv costurile asociate cu imprumutul, cum ar fi dobanda, impozitele si asigurarea", spune specialistul.

• Dobanda fixa sau variabila: Tipul de dobanda asociata creditului este foarte important. O rata fixa va ramane constanta pentru o anumita perioada de timp, in timp ce o rata variabila va fluctua in functie de evolutia indicilor bancari, cum ar fi IRCC sau EURIBOR. Rata fixa ofera mai multa predictibilitate, cel putin in primii ani de credit.

• Moneda: Un credit ipotecar poate fi accesat atat in lei, cat si in euro. Recomandarea este ca imprumutul sa fie facut in moneda in care incasezi veniturile, altfel te supui riscului de curs valutar.

• Perioada imprumutului: Creditele ipotecare pot fi accesate pe perioade lungi, de 30 sau chiar 35 de ani. "Este recomandat sa accesezi un credit ipotecar pe o perioada cat mai lunga, pentru ca rata lunara sa fie cat mai mica. Un alt sfat util este sa faci rambursari anticipate sau sa pui in aplicare o planificare pentru inchiderea anticipata a creditului, astfel incat sa reduci cat mai mult din dobanda pe care o platesti la banca", recomanda consultantul Mr.Finance.

• Costurile asociate cu imprumutul: Trebuie luate in considerare, in plus fata de rata dobanzii, si costurile asociate cu imprumutul, cum ar fi taxele de administrare, asigurarile etc.

 

"Alegerea unui credit trebuie facuta intotdeauna astfel incat sa iti permita flexibilitate in rambursare si sa se potriveasca cu situatia ta financiara actuala si viitoare. Atunci cand analizam o oferta de credit ipotecar, primul lucru la care ne uitam este dobanda - costul creditului. In momentul de fata, exista mai multe oferte de credite cu dobanzi fixe sub IRCC", precizeaza Ion Soltinschi.

Conform analizei facute de platforma Mr.Finance.ro, cele mai avantajoase credite ipotecare in prezent sunt oferite de:

• Raiffeisen - In momentul de fata, banca are cea mai mica dobanda la creditul ipotecar. Pentru achizitionarea unei locuinte cu clasa energetica A, Raiffeisen ofera un credit cu dobanda fixa de 4,75%, timp de 3 ani. Pe langa acesta, mai primesti si un voucher in valoare de 2.000 lei pentru acoperirea cheltuielilor cu accesarea imprumutului.

• BCR - Si aceasta banca are o oferta foarte buna: dobanda fixa de 4,79% timp de 3 ani. Pentru accesarea imprumutului trebuie sa bifezi insa mai multe conditii: virarea salariului intr-un cont BCR, asigurare atasata creditului, imobil cu clasa energetica A etc.

• BRD - Oferta este cel putin la fel de atractiva: 4,8% dobanda fixa timp de 3 ani. Pentru a avea aceasta dobanda va trebui sa-ti incasezi veniturile intr-un cont BRD, sa inchei o asigurare de viata, iar imobilul achizitionat sa aiba clasa energetica A. In plus, banca percepe un comision de analiza a dosarului in valoare de 900 lei.

• First Bank si UniCredit - Cele doua banci vin cu oferte asemanatoare: 4,89% dobanda fixa timp de 3 ani, ulterior variabila. Pentru a obtine aceasta dobanda va trebui sa respecti conditiile standard: incasarea veniturilor intr-un cont al bancii, asigurare atasata creditului si clasa energetica A pentru imobilul achizitionat.

 

Creditele ipotecare de refinantare sunt o optiune pentru persoanele care doresc sa obtina o dobanda mai mica sau o perioada de rambursare mai mare. Aceasta solutie poate fi atractiva pentru persoanele care doresc sa economiseasca bani sau sa isi consolideze datoriile.

In opinia specialistului Mr.Finance, refinantarea reprezinta o optiune daca solicitantul are un credit cu dobanda variabila, un sold suficient de mare incat sa merite refinantarea, sau daca dobanda actuala a creditului este mai mare cu cel putin 1% fata de dobanda propusa la refinantare.

"Daca ai contractat un credit ipotecar inainte de 2022, acum ar putea fi un moment oportun pentru refinantare. Din 2022 pana in prezent, IRCC a crescut de aproape 5 ori. Chiar daca initial ai avut dobanda fixa la creditul ipotecar, in momentul de fata fie ai dobanda variabila, fie urmeaza sa treci la dobanda variabila. Insa este important ca, inainte de a refinanta, sa calculezi costurile aferente - taxe notariale, evaluare noua, comisioane de rambursare anticipata - si sa le compari cu economiile viitoare. Daca economisesti prin refinantare 100 lei pe luna, insa costurile cu refinantarea sunt de 5.000 lei, s-ar putea sa nu merite. Analizeaza situatia ta particulara si apeleaza la un specialist daca simti nevoia, apoi actioneaza. Ofertele de credit ipotecar prezentate mai sus pot fi folosite si pentru refinantare", recomanda Ion Soltinschi.

***

Mr.Finance.ro este o platforma online care ofera informatii utile despre credite bancare sau nebancare, asigurari, investitii, criptomonede si tranzactii Forex. Platforma pune la dispozitia romanilor optiunea de a compara si evalua cele mai bune oferte de credite inainte de a le accesa efectiv, pentru a vedea care produs are costuri mai mici.